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lpr是什么意思啊(一文带你读懂与买房一族钱包息息相关的LPR)

时间:2021-06-30 10:56:52 来源:UFin投资圈 阅读:447

近期,关注财经信息的朋友们总能每月准时看到一条消息:本月LPR维持不变。截至目前,LPR已经连续13个月“原地踏步”。

LPR其实与我们的财富管理息息相关,尤其是已经买房或未来计划买房的朋友们来说至关重要。今天小饭就带大家了解这个关系买房一族荷包的名词,到底是何方神圣。

 

01

LPR是什么?

LPR利率也就是贷款基础利率,是以18家银行共同报价,去掉一个最高值和一个最低值,再取平均值得出的,每月20号更新。

一文带你读懂与买房一族钱包息息相关的LPR

 

2019年10月8日之后新发放的商业性个人住房贷款利率,以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成,也就是说:

房贷利率=最近一个月LPR+银行加点数(加点数可以为正值、0或负值)。

贷款周期内,加点数规则不会调整,但贷款人可以与银行约定利率重定价周期,调整还款利率公式中的LPR,约定自己的还款利率跟随LPR每年一变,或30年不变。

比如,小饭与银行签订贷款合同,贷款30年,利率为LPR+0.35BP(百分点),合同签订最近一个月的LPR为4.65%,那么他的贷款利率就是4.65%+0.35%=5%。小饭约定每一年更新一次LPR,那么如果明年此时LPR下降为4.5%,那么当年的还款利率即为4.85%。

 

02

LPR对我们有什么影响?

曾经,我们的房贷利率是固定利率制度,一旦签订合同,贷款人在还款期都要根据约定的利率还款。但长期来看,市场上的存款和贷款利率不会是一成不变的,如果房屋贷款利率几十年如一日,将造成房产市场的不稳定以及金融市场隐患。

其实是否选择贷款利率根据LPR波动的关键只有一个:未来LPR利率是上升还是下降?

如未来利率上升,锁定目前利率必然更合适,但如果利率存在下行趋势,无疑变动利率更具优势。

从中国经济发展,乃至世界经济的发展规律来看,降息操作大于加息操作,降息幅度大于加息幅度

一文带你读懂与买房一族钱包息息相关的LPR

 

央行5年及以上贷款利率趋势

数据来源:中国人民银行

为什么要降息?降息的目的永远是刺激经济,降低存款利率减少大家的储蓄欲望、刺激投资和消费行为,而加息是为了避免短期的市场过热。

纵观国际市场,日本、瑞典、瑞士等国家已经进入了存款负利率,也是就是说,往银行存钱不但不能获取利息,反而还要额外支出一笔费用。

一文带你读懂与买房一族钱包息息相关的LPR

 

中国人民原行长周小川曾提到:现在发达国家央行普遍面临零利率下限的约束,如果面对下一次金融危机,央行就更难扮演积极作用。现在面对低利率、低通胀的环境,我们需要尽力避免在危机前货币政策就触及零利率下限。

可见长期来看,无论速度或快或慢,存款和贷款利率下行是一个大的趋势。

而房贷产品往往跨度几十年,试想小饭买了一套房子,贷款利率为百分之5.3,10年后,市场利率变成了2%乃至更低,如果还需要根据5.3%来偿还贷款,他的心情如何?

一文带你读懂与买房一族钱包息息相关的LPR

 

所以将贷款固定利率制转换为挂钩LPR的利率模式,无疑是对房贷贷款人在长期市场环境下的一种保护。

而目前,LPR已经13个月维持不变,与我国“不松不紧”的经济政策以及疫情下平稳的宏观经济运行状况相匹配。小饭认为,短期来看,房市过热有可能带动LPR上行,但长期来看,利率下行是大趋势,有未来计划购房并长期贷款的投资者,选择LPR挂钩的浮动利率将更加稳妥。

以上内容仅为个人分析,不构成投资建议。

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